现在，我们比以往任何时候都更需要金融科技来领导消费者透明度

 
随着美国极度动荡的市场以及自2008年金融危机以来首次出现衰退的可能性，思考一下这段时间内消费者金融服务发生了多少变化真是令人惊讶。在过去的十年中，金融科技通过降低使用障碍而使金融产品民主化。
但是民主化有其自身的风险。为了真正改善用户的生活并确保长期的客户忠诚度，金融科技公司应增加护栏，并采用他们自己的药品希波克拉底誓言。
过去十年中，金融机构和金融科技公司将没有银行服务和资金不足的消费者带入了“金融网格”，这种方式首次赋予了许多人权力。现在，有一个巨大的机会，不仅为消费者提供访问权限，还为如何以负责任的方式使用金融产品提供了指导。金融科技创新的第一阶段是由用户的财务状况决定的，而第二阶段则是由用户的财务状况决定的。
在过去十年的第一阶段中，金融服务步入了“民主化”状态。如果有人想在2009年开设银行帐户，则必须亲自进行。贷款也是如此。高昂的经纪费使他们无法成为活跃的股票交易者。当信用卡奖励乏善可陈且许多薪水仍为实物时，使用借记卡。
所有这些服务的范例已经改变。价格降低(或取消)，产品数字化，前所未有的数量的消费者-不仅在美国，而且在全球-都可以使用以前无法获得的金融服务。从个人金融初创公司到传统支付公司，许多金融科技现在都在倡导使人们获得金融服务的民主化。
它已经成为一种原因，几乎可以认为“民主化金融”是其自己的金融科技类别，其标志包括：
降低障碍，例如成本，资格和使用金融产品的可用性。
示例：降低跨境汇款成本; Square Capital向轻资产企业开放定期贷款。
定位以前不熟悉(或拒之门外)这些产品的新受众。
示例：Step为青少年提供免费银行业务和资金管理服务;花瓣(披露，是前雇主)为没有信用评分的人提供信用访问。
跨客户人口统计标准化产品。
示例：Republic为散户投资者提供了与家族办公室和经认可的投资者相同的创业公司。
但是，不受限制的访问总是好吗?完全消除融资障碍意味着什么?金融技术可能比教育产品更高程度地导致严重后果，其后果在不老练的消费者中最为明显。
正如当时哈佛大学法学教授伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)在2007年写的那样，“买一台烤面包机有五分之一的机会起火并烧毁您的房屋是不可能的。但是有可能用抵押贷款为现有房屋再融资，而抵押贷款则有五分之一的机会使家庭流落街头。”信用卡，投资和交易都具有类似的风险。
今天的市场动荡暴露了大多数人对金融产品的熟悉程度：“我不知道发生了什么，我认为股市崩溃了，Robinhood应用程序也无法应对。我只是不知道，”一位Robinhood用户在免费股票应用的平台停机期间告诉《财富》杂志。消费者越来越多地转向Reddit之类的论坛来揭露个人理财的神秘色彩。
这实际上是传统金融的功能，而不是错误。一些机构努力使财务概念不透明，以掩盖财务的真实成本并证明隐性费用的合理性。例如，信用卡的APR是每月根据持卡人在前一个报表周期的平均每日余额计算的，它可以是相对于固定月度支出金额的简单百分比，以现金和利率表示。
金融科技初创公司在提供产品方面做得非常出色，但是普及访问只是成功的一半：下一个机会是通过使这些产品负责任来改善消费者的生活。
就像民主投票本身一样，当人们处于以下状况时，金融系统将发挥最佳作用：
知情的。作为民间社会，我们可以在学校教授个人理财方面做得更好;直到大学一年级选修了1个单元的选修课程后，我才知道抵押的运作方式。金融科技可以通过提供有关产品风险的信息并使新用户易于消化来帮助填补这一空白。简单是关键：APR之类的概念天生就不直观，需要用简单的英语进行解释。这意味着找到一种方法来弥补传统的消费金融利润中心所造成的损失：利用复杂性掩盖客户的实际金融成本。
负责金融科技产品可以引入微调和功能，以帮助人们自我警觉。明确的启发式方法，例如投资风险免责声明，透支警报，显示现金中的全部贷款义务以及储蓄，可以为人们提供背景信息，从而确定产品是否适合他们。
限制不要做太多的自我伤害。这就是存在借贷“还款能力”测试，股票交易保证金限制以及认可的投资者要求的原因。众所周知，人们不擅长预测风险和评估金融产品的潜在负面影响。在某一点上，必须限制访问权限，以防止过度暴露于财务危险中。
在决策过程中受上下文驱动。个人情况，例如背景，目标和当前义务，可能因人而异。即使对于在纸上看起来相同的客户也是如此。尽管丰富的数字数据为金融科技公司提供了越来越清晰的用户资料，但了解个人背景的细微差别对于提供健康的金融解决方案至关重要。
激励措施与金融服务提供商保持一致。这是最难回答的问题：公司如何改变其收入模式以与消费者财务状况保持一致?这意味着如果没有低余额警报，就不会有意外的透支费用。没有奖励计划鼓励鼓励冒险的支出。从基于惩罚的收入流向订阅的流。服务提供商应仅在消费者获胜时获胜。
如果没有这些类型的护栏，民主化就很危险。为了真正改善人们的财务生活，金融科技应该坚持“第一，不伤害”的标准。
给人们提供无风险的学习环境，例如父亲带他14岁的儿子通过投资特斯拉股票或Credit Karma的债务偿还计算器和信用评分模拟器进行投资。利用数据了解人们的个人情况。清楚地说明产品可能对人们的生活产生的正面和负面影响。
传统上，监管机构扮演着金融卫生警察的角色，以确保服务提供商与客户的利益保持一致。这就是为什么早期的金融科技公司具有较低的管理费用，灵活地调整产品行为以适应用户行为的能力以及其新的收入模式能够创造出如此重大的变化的原因：他们可以将激励措施与客户保持一致，而不必在几十年内改变方向。长期实践。
金融科技公司拥有巩固其作为金融服务首选提供商的领导地位的难得的机会。通过关注用户的长期健康，提高他们的财务知识以及使用护栏来鼓励责任，他们可以使访问民主化，从而真正改善人们的生活。