为什么美国退休人员等待更长的时间来要求社会保险

作者是路透社专栏作家。所表达的意见是他自己的。
由马克米勒

 
 
越来越少的美国人要求社会保险 “尽快给我钱”。
最近几年, 要求社会保险退休福利的工人所占的份额急剧下降。这可能反映出公众日益认识到, 通过延迟索赔可以获得更高的年度福利。
但这也可能是由雇主们从传统养老金退休保险的戏剧性转变和对 401 (k) 储蓄计划的推动。
退休工人可以在任何时候从62岁到70就申请社会保险。利益公式被设计为 “精算上公平”, 这意味着所有索赔人无论何时提出索赔, 都应该大致平等。
但是延迟提交往往有利于那些有耐心的人, 尤其是那些受过良好教育、更健康的人, 他们往往长寿。对已婚夫妇来说, 对收入较高的配偶来说, 尽可能长时间拖延可能是有益的, 因为幸存的配偶可以增加100% 的已故配偶的福利。
社会保障局 (SSA) 通过考虑到您35年的最高工资, 并将其转化为基本保险金额 (PIA) 来确定您的福利金额。如果你等到完全退休年龄 (联邦) 66, 你会收到100% 的 PIA。如果你从62开始 (最早的机会), 你将会在余下的生活中得到一个减少的好处–25% 的低。
通过等待, 直到退休年龄 (66), 你会得到延迟退休信贷, 这是8% 的每12月期间, 你延迟。学分可在70岁前提供。
就在2004岁的时候, 有一半的男性和55% 的女性在62周岁时申请。但在 2016年, 只有32% 的男性和37% 的女性在62的情况下申请。在他们的联邦文件中, 男性的比例从2004年的11.5% 上升到2016年的17.9%。为妇女它从7.5% 上升了到12.6%。拖延超过联邦铁路局的索赔人人数也有所增加, 但仍然是总体索赔的一小部分。在2016年的67岁至69之间, 仅有4.2% 的男性和3.6% 的女性被起诉。
养老金转移驱动器更改
调查反映了公众日益了解延迟提交 (https://reut.rs/2L7ZTOS) 的好处。个人理财记者经常报道这个话题, 如今越来越多的网上社会保障索赔工具的山寨行业被市场营销, 敦促人们运行 “如果？” 的插图。
更甚的是, SSA 和许多金融顾问一直在向索赔人转移他们的指导, 把重点放在 “休息甚至” 年龄上, 即, 使用不同的索赔年龄, 领取终生补助金的年龄相等。(例如, 如果您在62岁时提交文件, 您将在累积的福利中领先, 直到78岁, 当一个人等到全部的联邦管理局赶上你, 然后开始向前迈进, 并保持在未来的余生。这种方法的谬误在于它需要确定你将活多久。
但是, 去年由波士顿学院退休研究中心发表的研究指出, 职场退休计划的变化是后来社会保障要求的关键推动力。
档案室工作的模型比较两组退休人员-那些出生在1931和1941之间和早期婴儿潮一代 (出生在1948和1953之间)。研究人员看了一些数据, 反映了退休人员在晚年对工作的财政限制和偏好。早期出生的人在六十年代代初的健康状况良好, 而且比1931至1941岁的人完全退休的可能性要小得多, 因此后来又申请了社会保障。
研究模式表明, 这一趋势的两个驱动因素是更好的健康, 以及已确定的福利 (DB) 养恤金所涵盖的工人人数的下降, 这些养老金已被 401 (k) 计划所取代。
DB 退休金包含雇主承诺每月支付一笔特定的生活津贴, 而 401 (k) 则是由雇主承诺对您的投资帐户作出贡献。根据对联邦储备数据的独立档案室的分析, 六十-0.02 的工人提供了一份退休计划在1983年有一个 DB 退休金, 但在2016年下降到仅17%。同期, 仅提供一项明确的缴款计划的工人比例从12% 上升到73%。
与社会保障一样, DB 养老金的设计大约是在工人能够获得充分福利的时代进行的–这是退休的强大动力, 而这项研究的共同作者杰夫？ Sanzenbacher 指出。”对大多数人来说, 就是这样, 你打到那个年龄, 决定退休,” 他说。
他补充说, 在确定的缴款计划中的激励是相反的一面镜子。”DC 计划没有任何建议退休年龄的机制–如果有的话, 总有一种激励措施来保持工作和储蓄。人们担心耗尽他们的积蓄, 这不会发生在终生的 DB 养老金福利上。
在1983年批准的改革中, 社会保障的联邦政策正在上升, 在1960年或以后出生的工人逐渐从65增加到67。改革的职能是削减利益, 因为它提高了获得充分利益的门槛。档案室的研究并没有发现, 退休年龄越高, 对推迟申请的动机就越大。
但 Sanzenbacher 确实认为任何增加联邦的举措都会改变行为。”如果我们看到增加到 70, 你会看到更多的人拖延任何可能的地方。